百行征信深圳挂牌，会对信贷市场产生怎样的影响？

百行征信深圳挂牌，会对信贷市场产生怎样的影响？

对于这个问题，每日经济新闻记者朱万平认为：

5月23日，国内首家市场化个人征信机构——百行征信在深圳正式揭牌，个人征信业正式进入历史新纪元。短期来看，百行征信对信贷市场影响有限，但长期来看，或产生重大影响。

百行征信获工商管理部门核准时间为2018年3月19日，注册地址为深圳福田区，注册资本为10亿元。法人代表朱焕启任公司董事长兼总裁。大股东是中国互联网金融协会，持股36%。

此外，中诚信征信有限公司、北京华道征信有限公司、中智诚征信有限公司、鹏元征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、考拉征信有限公司等8家公司各持股8%。这种以行业协会组织牵头的征信运营模式结束了此前多家公司各自为政的尝试。

对于个人征信市场，清华大学五道口金融学院理事长、院长，中国人民银行原副行长吴晓灵曾指出，这不是一个资本逐利的新领域，而是一个专业性强、监管和合规性要求比较高的行业。

实际上，2015年中国人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。为此，芝麻信用、腾讯征信利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。

但是上述企业主导的个人征信行为也存在不少弊端。比如，有的机构打着个人征信的旗号，但实际上也在收集用户的隐私；另一方面，依托企业发起创建个人征信体系，往往存在“信息孤岛”，在业务上很难具有第三方征信独立性。 百行征信的成立，很大程度上就是为了解决上述问题。

5月23日，百行征信在深圳正式挂牌。百行征信是在央行主导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与中国互联网金融协会共同发起组建的市场化个人征信机构。

这一事件对信贷市场的影响可以分为以下三点：

第一，保障信息安全，促进个人征信业务的发展。百行征信将遵循“最低、适用”原则并且获得个人授权的前提下，采集个人信息，同时，禁止一次授权反复使用。这一举措，保障了个人征信业务的信息安全，提高信贷市场投资者对个人征信业务的信赖度。

第二，健全监管机制，规范互联网金融秩序。当前，我国互联网金融属于起步阶段，经营规模不够大，监管力度不足，监管机制不健全，导致网络借贷准入门槛低。百行征信的出现，在央行的主导下，更有公信力，降低互联网金融的风险，投资有所保障。

第三，健全数据库，提高信贷市场的参与度。百行征信将8家机构整合在一起，形成更为庞大健全的金融数据库，打破信息不对称，同时，利用互联网金融中间成本低、操作便捷等特点，吸引更多投资者，扩大金融业务的覆盖范围。

百行征信的成立，推动信贷市场的不断完善，但在互联网金融和个人征信业务的起步阶段，百行征信的发展同样面临挑战。

百行征信挂牌后，国内个人征信行业正式呈现“两大官方阵营”，即央行征信系统和百行互联网信用信息体系。

百行征信地位不一般

此前，央行已经试点多家个人征信机构，如芝麻信用，腾讯信用，等等。那么，百行征信有什么不同，是什么来头？

百行征信，大股东为中国互联网金融协会，股东包括中诚信征信、芝麻信用、腾讯征信等8家征信试点公司。 也就是说，它是由行业协会组织牵头、官方背书的征信机构，一统互联网征信江湖，从而结束了此前多家征信公司彼此隔离、各自为政的信息孤岛现象。

“一人多贷”现象有望解决

央行征信中心拥有目前全球规模最大的征信系统，但它的数据局限于商业银行的信贷信息，信用数据来源狭窄。

随着互联网金融兴起，大量信贷行为游离于商业银行体系外。单靠央行征信，已经无法全面衡量个人的信用情况，无法准确画像。而且日趋严重的“一人多贷”现象令人忧虑，难以彻底解决。

百行征信成立后，各种原来央行征信不覆盖的互联网金融和小额贷款公司信息，比如，你的花坝，借坝，京东白条，等等，都将在百行征信报告中体现。央行征信＋百行征信，基本上完整扫描刻画了一个人的信用情况，从源头上防止多头借贷，降低金融风险。

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从事贷款中介行业多年，我个人有点小小的想法，抛砖引玉吧。

百行征信的成立对于信贷市场起到的影响意义深远，接下来我从几个方面分析一下

对于银行的影响

对于银行来说这个事情就是好事情，因为可以提高风控审查水平，从人行征信中很多看不到的消费贷款现在可以通过百行征信来识别出来，从而能够对客户有更加全面的了解。说的难听一点，银行可能会很惊讶的发现自己已经没有客户可以做了，每个人多少都有些隐形负债。这样子会倒逼银行接受现实，而不是继续生活在梦幻中，进而修改自己过于严苛的授信政策。

对于非银金融机构

诸如微粒贷、借呗、花呗、金条等放款方，统一的征信数据可以帮助他们更好的辨识客户风险，不会出现重复授信，过度授信的业务，比如一个客户有可能同时在借呗有几万的贷款，金条几万，信用卡几万等，一旦债务爆发，毫无资产的客户竟然能背负几十万的负债，信用彻底破产。

对于个人用户

很少能够再钻空子了，那些想着撸上一圈的网络贷款信用卡的人彻底没有希望了，已有授信客户可能还进去以后就再也借不到钱了，预计接下来的半年内会有很多的人会被这样的曝光影响，导致债务集中爆发。对于没有陷得太深的用户来说，可能不会那么容易得到很多的贷款，债务也会小很多，想要从坑里爬上来将会不那么难了。

局限于篇幅，有兴趣的可以关注我了解更多。